关于美国医疗保险之药房计划

药房计划

药房计划包括范围是需处方权的药，而且是自己去药房取的药。如是住院治疗，在医院里用的药不属这一范围，那是包括在住院的费用内的，属医保计划。有慢性病需长期服药的人会比较在乎药房计划。

政府提供的老年人的医保有特殊的药房计划，长期服药的人参加那个计划可省点费用。一般公司提供的医保，药房计划就是附带于医保，没听说还可有另外的选择。我们公司的药费计划如下。

HMO 没有共付额。在网内的药房：一般品牌保90%；首选品牌80%；非首选品牌60%。若是用网外的药房则一律只保60%。
PPO 在网内的药房除了共付额其余全包。若是用网外的药房，保险公司就依网内的药房费用计算付费，超出部分病人自掏腰包。

我不懂为什么取药还有到网外的药房。好像唯一的可能是直接到药厂买还没正式上市的药。

医疗保险都是一年限的。每年年底各家公司就要重新和保险公司谈判、定合同，然后和员工签约下一年的保险。员工签了一年的约后，没有特殊情形是不能在中间随意加入或退出的。特殊情形指家里有出生或死亡事件，或有人换工作，或有结婚离婚等。这类特殊情形会导致参加保险的人数变化或由一个保险转入另一保险等，不过必须在事件发生的一个月内提出变化要求，过期作废。

公司人事部门与保险公司定下了第二年的合同后就要开始对员工的宣传教育工作，大家要搞懂了才知道如何选第二年的计划呀，对不对？我因为以前两家公司的医保计划经历，从不觉得我现在这家公司的医保计划好。这次为写这篇博文，特意去听了保险公司业务代表为我们公司办的新一年保险计划介绍讲座。

那个业务代表一个劲的说我们的计划好，公司特慷慨，还不时用他自己的公司计划作例比较（是保险公司为自己的员工提供的计划耶），一次次说“这个我没有”，“这个我必须自己掏腰包”等。我一位中国同事得知我没有利用公司贴的1500以及其他免税优惠等，一再说我可惜了。我没有享受这些优惠是因为我用了老公公司的保险，不够格了。于是她质问我：“现在哪里还有比我们公司更好的保险啊？”

这位同事是我的好朋友，我知道她是个理财专家。保险公司业务代表也是专家，两位专家的话不能不听。更重要的是我正打算写这篇博文，有一定的责任，是不是？于是我不得不求老公把他的保险计划细则拿来瞧瞧。

嘿，这真叫不瞧不知道，一瞧吓一跳！这世界上还真就有比我们公司更好的医保计划！更绝的是，他们的保费居然与收入挂钩，真是第一次听说这等事呢。同样的计划，因收入不同，收入高的保费可能是收入低的4、5倍！表格复杂，下面只提供几个有代表性的数字，三个数分别代表保个人、加一个家属或保全家，是两星期薪水扣除的款额。数字有重复不是错误，而是到了一定额后保费就不涨了。

年薪范围 POS (类似于HMO但比HMO更好些) OAP (也许类似于PPO吧)
30000 - 39999 12/27/30 24/63/71
50000 - 59999 14/34/40 34/88/98
80000 - 89999 20/53/61 47/128/145
100000 - 199999 24/65/75 54/155/175
120000 - 129999 29/79/90 60/183/205
130000 - 139999 30/85/96 62/196/219
150000 - 159999 30/98/112 62/225/254
170000 - 179999 30/109/126 62/256/286
180000 + 30/109/126 62/270/302

既然保费与收入有关，那么就是偏高一些也无法抱怨，是不是？至于计划的内容还真是鸡蛋里挑不出骨头。想想确实如此，在过去的几年里，我们家里也是经历了一些事情的：两次门诊手术，其中一次没能及时恢复结果住了一天医院；各种大大小小的检查，包括X光，B超，CT，MRI等。所有这些没掏过一分钱。

自来美后我们的医保或者是不再另外掏钱的，或者是一个PPO再加个白送的HMO，所以觉得自己不再掏腰包是天经地义的。现在才知道，这些年早就今非昔比，治病不掏钱的保险计划几乎已是绝迹了。于是对自己说，惜福吧！

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